кризисная записная книжкаКризисы приходят и уходят, они бывают локальными и глобальными, длинными и короткими, но всегда есть те, кто от кризиса пострадал, и находятся те, кого он почти не затронул. Почти - потому что так или иначе кризис затрагивает всех.
Текущий кризис тоже когда-нибудь закончится. Восстановятся финансовые рынки, укрепится рубль, нефть поднимется до уровней, которые уже не будут вызывать недоумение, и юное поколение, которое сейчас заканчивает школу, уже не будет вспоминить через несколько лет в рабочей курилке "как оно все было в 2008".
С 98-м годом было то же самое. Уже в 2001.
Так вот - кризис закончится, пройдет 2-3 года, мы заживем как прежде, но пройдет 10-15 лет, и грянет новый кризис, в котором большинство из нас (в силу не самого древнего возраста) имеет шансы принять непосредственное участие. Так что - не лишним будет задуматься уже сейчас, почему собственно есть
женщины в русских селеньях люди, которые от кризиса почти не страдают и даже в разгар его живут почти как раньше. Маленькая ремарка - начинать соблюдать эти правила нужно задолго до того, как кризис грянул. Их нужно соблюдать вообще постоянно, тогда все, что чуть лучше глобальной экономической депрессии внутри страны, не окажет на вас серьезного катастрофического влияния.
про кредитные картыПервое. Если у вас есть кредитная карта, ежемесячный лимит на ней не должен превышать 30% от вашей зарплаты. Не совокупного бюджета семьи, а вашей личной зарплаты. Задолженность по этой карте следует гасить в течение грейс-периода, не уплачивая по ней проценты. Да, банку вы как заемщик в этом случае менее интересны, но какое вам дело до банка?
Думаю, что здесь вполне понятно - почему. Чаще всего кредитка используется для покупки.. не самого необходимого. На кредитку мы удовлетворяем свои капризы. Чем больше лимит - тем больше мы можем покапризничать. А если результаты капризов ежемесячно не гасить, то с учетом процентов они будут расти как снежный ком, и придется вам через год платить огромные суммы вникуда, просто за то, что год назад вы позволили себе расслабиться.про ипотекуВторое. Если вы собираетесь взять крупный кредит - не важно, на какие цели - ежемесячный платеж по этому кредиту должен составлять не более 30-40% от вашего совокупного ежемесячного бюджета (это уже все зарплаты в вашей семье, а не только ваша личная). Если - в случае, к примеру, с ипотекой - ежемесячный платеж превышает указанный процент - вы просто не можете позволить себе ипотеку на текущий момент, и лучше все же не позволять.
Почему?
А представьте себе, что одного из двух членов семьи уволили во время кризиса? Или он потерял работу безо всякого кризиса - и полгода / год пытается устроиться снова? Или она вдруг объявила, что ждет ребенка - и выпала из рабочего процесса на год? То есть в среднем 50% семейного бюджета вдруг уходят из вашего распоряжения. Если кредит в свою очередь съедает из оставшихся 30-40 - на оставшиеся можно хоть как-то протянуть полгода-год, пока ситуация не стабилизируется. А если больше? Если оставшейся половины доходов просто не хватит на оплату кредита? И в результате останетесь вы в кризис и без работы, и без квартиры?про банкиТретье. Если вы держите деньги в банках. Тут пожалуй соглашусь с маленьким тезисом из статьи выше - помните о государственной программе страхования вкладов, и раскладывайте их в разные банки, не более 400 тысяч в каждый. Второй совет, о котором автор статьи "забыл" - изучите top-10 российских банков и старайтесь иметь дело только с верхними строчками этого топа. В разгар кризиса ликвидности (осень 2008) наибольший объем финансирования получила "тройка лидеров" банковской отрасли - Сбер, ВТБ, Газпромбанк. В текущем периоде весьма неплохо с точки зрения надежности выглядят еще Уралсиб и Райффайзен. Вот к ним и welcome.
И уж конечно не стоит вестись на призывы непонятно откуда взявшихся новых банков, которые обещают супер-высокие проценты, а через полгода, когда накал страстей поутихнет - просто смоется с вашими деньгами. Сейчас не начало 90-х - МММ построить сложно, но есть ведь и более изящные схемы отъема денег у населения.про фондовый рынокЧетвертое. Если вы инвестируете в ценные бумаги..
а) - забудьте о ПИФах. Как минимум до конца этого года, а лучше - на веки вечные. ПИФы - это плохо. То есть с одной стороны это хорошо - вы доверяете деньги профессионалам. Но мало кто из этих профессионалов раскроет вам страшный секрет: ПИФы зарегулированы государством значительно больше, чем любой другой инвестиционный инструмент. ПИФы не имеют права зарабатывать на понижении рынка. Но это еще полбеды. Главная беда в том, что ПИФы не имеют права более определенного числа дней в году (кажется, 20-ти) находиться "в деньгах". То есть когда рынок растет - ПИФам нормально, они сидят в бумагах и растут вместе с рынком. А когда рынок падает - ПИФам наступает крышка, потому что они - в отличие от частных инвесторов - не могут выйти в деньги и пересидеть падение. Вот и получается то, что получается. Не нужны вам ПИФы. Забудьте о них. Если у вас больше 3-4 млн. рублей, и вы не хотите сами морочиться - выбирайте нормальную управляющую компанию и отдавайте деньги в индивидуальное доверительное управление - там хотя бы дурацких ограничений меньше. Если меньше - инвестируйте сами, там нет ни ограничений, ни входного порога.
б) - если вы инвестируете сами, не слушайте никого. Аналитики с декабря прошлого года кричали, что весной рынок упадет на 250 пунктов. Ну и? В прошлом году они тоже кричали, что мы год закончим на 3000. Думайте сами, решайте сами, это не сложно - две прочитанные книжки, пара недель специальных курсов в выбранной компании - и вы научитесь понимать рынок. Остальное придет со временем. Важно другое. Если вы именно инвестируете (то есть вкладываетесь на годы, рассчитывая на долгосрочный прирост) - это не значит, что можно купить и забыть. Автор верхней статьи, видимо, так и сделал - два раза подряд. Потому и перестал быть миллионером. Если вы в рынке - за рынком надо следить. Хотя бы раз в день или раз в неделю. Цены не падают отвесно вниз в течение дня, и ценовые графики с июня 2008 просто кричали о том, что нужно срочно продавать все купленное ранее. Кто не услышал.. - тому надо чистить уши. Или забыть про инвестиции в ценные бумаги.про пенсиюПятое. Если вы участвуете в накопительной пенсионной программе, то вы наверняка не раз задумывались, не перевести ли свою пенсию из ВЭБа в какой-нибудь частный НПФ.
Не делайте этого. ВЭБ - это все равно, что безрисковые государственные облигации, доход минимальный, но гарантированный. Вы можете рисковать чем угодно - частными накоплениями, зарплатой, имуществом, но не рискуйте пенсией. Пока вы в молодом рабочем возрасте - любое потерянное вы возместите, заработаете еще. На пенсии заработать будет сложнее. Оставьте пенсию в покое, а для статистики - посмотрите результаты частных НПФов за 2008 год.про заначкиШестое. Регулярно, постоянно, что бы ни случилось - откладывайте 10% зарплаты и любых денежных поступлений. Откладывайте так, чтобы не было соблазна без серьезной необходимости потратить. Можете откладывать больше - откладывайте больше, но 10% - может отложить каждый. Это как раз та сумма, которая расходится "вникуда" в течение месяца. Поставьте себе срок - полгода, год - который вы эти деньги не будете трогать. По истечении года примете решение, что с ними делать - потратить на отпуск, положить в банк "навырост", отдать родителям-пенсионерам. Дело ваше. Но иногда эти отложенные деньги способны очень серьезно выручить.про планированиеСедьмое. По уму здесь должна быть рекомендация "ведите домашнюю бухгалтерию", но мне ее писать стыдно. Я понимаю, что это полезно, нужно и правильно, но сама я ее не веду. И по этому поводу советовать такого - не могу.про хоббиВосьмое. Подумайте, что из того, что вы умеете делать кроме работы, может потенциально принести вам какие-то деньги. Нет, не надо бросаться искать себе вторую работу заранее, просто держите в голове, что вы к примеру можете писать статьи для юмористических журналов или быстро и качественно вязать детскую одежду. Много на этом не заработаешь, но переждать пару-тройку месяцев тяжелого времени - вполне можно.Продолжу, если появятся еще мысли. Пока вот так.
UPD - забыла самое главное.
Просто правило - без номера и названия:
Никогда, ни при каких обстоятельствах и вопреки всем соблазнам не берите кредиты в валюте, отличной от валюты вашей зарплаты. Особенно на срок более 3 лет, без перспективы досрочного погашения. На год - полтора можно. Дальше - ни в коем случае.
-
-
10.02.2011 в 23:10- выращивать свою ценность как специалиста (хорошего будут перекупать и в кризис),
- откладывать 10%
Правило третье - очень спорно, потому что в Украине рванули и банки из топа, и банки, которые имели репутацию стабильных. А вот на ПИФах прошаренный люд, наоборот, квартиры заработал.
-
-
10.02.2011 в 23:27Да, с ПИФами всё не просто. Их рекомендуют, но с осторожностью. Потерять там можно запросто, но и прибыль они могут разом принести огромную. Нужно читать и выбирать компанию тщательно.